关停现金贷，增资压力火烧眉毛李兆基宗族的小贷公司本土化临考

liukang20242天前718吃瓜540

来历：贝果财经

关停现金贷，增资压力火烧眉毛李兆基宗族的小贷公司本乡化临考

本报记者/李晖/北京报导

网络小贷新规悬而未决，后疫情年代消费金融次贷事务坏账高企，处于洗牌期的小贷公司怎么缝隙求生？

《我国运营报》记者近期发现，一家在职业中较为低沉的小贷公司虽放贷量不算大，诉讼量却颇高。天眼查信息显现，该公司触及向出资人追索欠款的法令诉讼超越15000起，立案超越7000起，较之放贷量数以千亿级的消金龙头平起平坐，原因安在？

这家名为重庆小雨点小额借款有限公司（以下简称“小雨点”）的主体布景非凡。公司官网显现，其由香港李兆基宗族实控，此外曾与美国在线信贷范畴上市公司易诺华（NYSE:ENVA）有过深度技能协作。

职业一致在于，跟着上一年年末网络小贷新规下发，不断萎缩的小贷职业将迎来更剧烈的洗牌。诉讼量必定程度折射出小贷职业风控与催收的艰苦。在国内展业数年，面对不断趋严的商场环境，“外来”阅历面对本乡应战，怎么应对？

美国阅历遭受本乡化应战

天眼查信息显现，小雨点注册于2015年，资本金3亿美元，具有全国性网络小贷资质。依据小雨点官网，公司由李兆基宗族的香港国盛金融服务集团有限公司（以下简称“国盛金融”）实控。

在出资小雨点前，国盛金融2011年即在重庆出资了“重庆市渝中区捷贷小额借款有限公司”（以下简称“捷贷”），这家当地小额借款公司注册资本金1.5亿元。此外，国盛金融还出资了深圳华策辉弘科技有限公司（以下简称“华策数科”），该公司首要从事大数据剖析、智能风控、聚合付出服务，公司于上一年取得我国付出清算协会的收单外包服务组织存案。

捷贷和小雨点别离于2011年和2016年取得车牌，其开展进程简直阅历了国内互联网金融开展由兴盛到式微的整个周期。依据小雨点官网：截止到2020年8月公司累计放款100亿元，注册用户超越450万，放款用户超越100万。公司2018年接入央行征信体系。

比较国内小贷职业人才良莠不齐，小雨点小贷的高管团队大部分具有律师资格，投行、银行阅历或海外金融从业阅历——董事长谢立斌持有三国律师资格，曾任普华永道亚太区参谋；监事陈建明曾任花期银行出资副总监；现任CEO汪传国普任我国小贷协会副会长和重庆小额借款协会会长。此外，董事林坚诺、首席创新官朴圣浩则具有在美国易诺华的数据剖析和反诈骗岗位作业经历。

美国公司易诺华2014年11月在纽交所上市，主营线上借款事务。来自易诺华的反诈骗风控阅历在捷贷和小雨点开展前期被寄予厚望。有知情人士向记者泄漏：小雨点曾与易诺华在技能层面有深度协作，一开端用芝加哥团队做产品开发，但后来发现美国技能也需求依照国内实践情况很多修正，就开端自建研制团队，与易诺华的协作现已中止多年。

上述协作要点的小额消费贷曾是小雨点的首要事务线之一，但国内小额消费贷范畴的紊乱局势也影响了其在这一范畴的开展。很多的诉讼文书必定程度反映出，公司在该范畴曾遭受不小的风控与催收应战。

天眼查信息显现，小雨点触及的法令诉讼超15000起，立案超7000起，与放贷量千亿等级头部消费金融持牌组织平起平坐，比照小雨点100亿的放贷量，较为可观。

一位上海律所合伙人告知记者：诉讼量高企有多重要素影响，一方面或许是途径采纳了比较急进的风控战略（或风控战略未收效），导致坏账高企；另一方面也或许各家公司采纳的催收战略不同，跟着近年来对暴力催收的严厉打击，不少公司会倾向直接选择法催途径。

对此，小雨点方面向记者表明：是否经过诉讼来做催收每家公司战略不同，会依据产品、用户群等多种要素考虑。经过诉讼催收的另一个原因是税务考虑，只要法院的文件才被税务组织认可。“咱们以为应该鼓舞经过司法手法进行风控办理，经过正规的诉讼方法合法催收逾期借款。”

值得注意的是，跟着近年来消费金融范畴商场环境继续恶化，相关事务带来的收益与公司所承当的合规、名誉危险未必对等。据一位小雨点内部人士泄漏：2015年左右公司曾期望经过海量数据练习美国的风控模型，彼时一次获客点击的本钱大概是22块钱，到了2017年现金贷风起时，一次点击本钱现已做到300多块，靠正常利息是掩盖不了流量本钱的。跟着“714高炮”进一步打乱商场，展业也越来越困难。

据小雨点方面泄漏：从2020年头起，闪贷的现金类事务已中止发放，现在该事务处于清退期。针对C端的金融服务还有受托付出的消费分期，全体看，消费类借款在公司全体放款中的份额正在缩短。

不过因为面向C端的闪贷事务仍有消费分期事务存续，也需求遭到个人信息维护相关标准限制。依据《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息规模规则》（以下简称“《规则》”），清晰要求各类APP不得过度讨取个人信息，其间网络假贷类能够搜集的必要个人信息包含借款人的移动电话号码、证件类型和号码、证件有效期、银行卡号码。但现在APP注册时《信息授权函》提示搜集并贮存的个人信息包含通讯录、短信、面部特征等，超越上述规模。

对此，小雨点方面表明：《信息授权函》举例演示了多种事务下或许触及的信息，实践事务过程中的信息收集和处理一直都严厉遵从相关法令法规规则并操控在用户赞同以及与所供给服务相关的规模之内，现在正运用《规则》5月1日收效前时刻，进行进一步合规预备和准则查看、更新和产品迭代。

B端事务可为支柱？

依据央行发布的《2020年四季度小额借款公司统计数据陈述》，到2020年12月末，全国共有小贷公司7118家，借款余额8888亿元，全年削减203亿元。公司数量和借款余额继续下滑。

记者注意到，新三板上市的8家小贷公司2020年成绩中，运营收入悉数负增加，净赢利6家负增加。小贷公司怎么找到合适的开展和增加方向成为职业巨大应战。

揭露信息显现，小雨点事务首要包含消费金融的闪贷、环绕工业供应链和乡村供应链的商贷（雨商贷）和农贷（雨花贷）。在闪贷现金类事务关停后，分期事务根本坚持匀速开展，商贷和农贷正在成为事务要点。据小雨点方面泄漏：在2021年的新增放款中，触及供应链和农业的借款约占80%。到2021年3月，商贷和农贷的M2+坏账率别离为0.8%和1.8%。

依据记者了解，上一年下半年海尔金控前副总裁、海尔云贷前总经理汪传国顶替具有易诺华经历的林坚诺，成为小雨点新任CEO，必定程度上反映公司战略方向从C端向B端调整。

从借款占比看，到今年年头，商贷累计放款超越16亿元，农贷累计放款近3亿元，在现在100亿的存量累计借款中占比尚小。不过内部人士泄漏：公司向B端转型的决计现已十分清晰，一方面国内对小贷职业鼓舞方向便是面向小微“三农”，此外因为公司未来考虑回港上市，B端事务在估值上更有优势。

据小雨点方面泄漏：现在面向栽培户、养殖户、农机经销商的农业供应链金融事务协作目标包含正邦、傲农和亚马逊云AWS等。此外还经过兄弟公司深圳华策数科向区域性银行等金融组织供给风控模型、向供应链上相关企业供给付出处理方案等。

记者注意到，上一年6月，国际金融公司（IFC）执董会同意了IFC出资小雨点小贷的相关项目，确认供给总额不超越5.6亿元人民币（约合8000万美元）借款，用于支撑该公司数字农业金融事务，以改进乡村地区以及多省涉农中小微企业的融资情况。

官网显现，小雨点是网信办第一批区块链信息服务存案中唯一一家小贷公司。依据记者了解，区块链技能首要在上述供应链金融事务中运用，处理买卖数据不行篡改等需求，因为是金融产品的一部分，未独自收费和盈余。

小贷范畴闻名研讨人士嵇少峰以为：迄今为止，我国金融科技的突出成绩仍首要停留在C端，未来的五年，在监管毅力与经济大势引导下，适当一部分金融科技公司会测验转向服务B端，线上数据结合线下场景操控的中小企业信贷产品或许成为一个新的热门。

不过全体看，不管是借款放量仍是盈余周期，To B事务的变现之路必定愈加绵长。前述内部人士泄漏：在战略要点向供应链金融和乡村金融过程中，消费分期事务也需求做下去，究竟也需求有赢利支撑。

比较商场应战，政策面压力或许更为沉重。上一年末发布的《网络小额借款事务办理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”）中对资本金、杠杆率、出资份额、授信余额等要害目标提出较为严厉要求，规则跨省运营网络小贷注册资本不低于50亿元。

小雨点方面对此表明：对上述征求意见稿的不同观点现现已过多种途径进行了反应，终究出台的内容尚不确认，但最低注册资本金额大幅进步显然会加重职业独占、使小微“三农”普惠金融及供应链金融严峻受挫。但如果是的确要求50亿元，董事会层面会考虑增资的或许。

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